按照国务院关于大规模设备更新和消费品以旧换新工作统一部署，为推动汽车以旧换新，支持促进汽车消费，中国人民银行、国家金融监督管理总局近日联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》），优化汽车贷款最高发放比例，加大汽车以旧换新场景金融支持。

　　《通知》明确，金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例，即可按所购汽车价格全额发放。同时，鼓励金融机构适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。

　　对此，招联首席研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，自用汽车贷款发放比例最高可达100%，有助于提高居民借助汽车贷款购车的能力。鼓励适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，则有助于降低居民通过“以旧换新”购买新车的负担，提振居民汽车消费的意愿。

　　自用汽车贷款最高发放比例放开至100%

　　此前，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%、85%。《通知》将这一比例调整为由金融机构自主确定，贷款最高发放比例可达到100%，即按所购汽车价格全额发放。商用传统动力汽车、商用新能源汽车、二手车贷款最高发放比例保持70%、75%、70%不变。

　　事实上，对于降低汽车首付比例业内已有预期。金融监管总局党委书记、局长李云泽在参加全国两会“部长通道”集体采访时指出，将指导金融机构积极促进新型消费、扩大传统消费，支持消费品以旧换新。正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险定价机制，助力汽车走进千家万户。国务院印发的《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》也提到，鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。

　　“汽车消费是本轮促消费、扩内需的重点领域。优化汽车消费金融产品和服务将为消费者购车提供便利，提振居民汽车消费的意愿和能力，推动汽车消费稳步增长。”董希淼表示。

　　星图金融研究院副院长薛洪言对《金融时报》记者表示，今年，汽车和家电以旧换新成为主要的促消费抓手。尤其是在智能网联新能源汽车快速崛起的背景下，汽车消费兼具促消费和发展新质生产力的双重价值。优化调整汽车贷款政策，有助于提振汽车消费，助力扩大内需和经济转型。同时，发力汽车消费贷款业务也有助于银行调整优化贷款结构。

　　支持合理汽车消费需求

　　《通知》鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理汽车消费需求。

　　董希淼表示，可以运用金融科技加大产品创新力度，进一步丰富汽车消费金融产品类型，促进汽车消费金融更加普惠化。如根据不同地区、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信贷产品，精准地满足市场需求，提升客户体验。还可以配合消费品以旧换新政策，推出二手汽车、新能源汽车等专属贷款产品，更好地满足客户需求。

　　值得关注的是，在鼓励加强金融机构创新产品和服务、促进汽车消费的同时，《通知》还要求金融机构加强风险管理。具体来看，《通知》指出，各金融机构在依法合规、风险可控前提下，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率；切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查和贷后管理，持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系，保障贷款资产安全，严防贷款资金挪作他用。

　　对此，董希淼表示，一方面，可以利用技术手段完善风控模型和算法，根据消费者职业、收入、负债、信用状况等及时准确判断借款人的还款能力，提升风险管理的针对性和有效性。另一方面，借助技术手段对消费者需求进行针对性分析，提高消费者需求匹配的精准度，提升信贷审批的科学性和准确性，减少“多头借贷”和过度授信等问题。